成立已逾 20 年的數位支付平台 PayPal,從數位轉帳起家,成長為規模橫跨超過全球 200 個國家的數位支付平台,更在 2020 年,創下每秒 1,000 筆交易的歷史交易高峰,全年交易次數超過 154 億次。PayPal 在這一年透過哪些策略,達到這些好成績呢?他們的下一步,又瞄準哪個方向發展?

創立於 1998 年、以數位錢包起家的 PayPal,如今已是國際知名的數位支付平台,讓全球消費者輕鬆在網站或 App 中按幾個按鈕,就完成轉帳,把原本實體的銀行辦理手續帶到虛擬世界中。

歷經被電商平台 eBay 併購、再被分拆出成為獨立公司運作,這間「Fintech 企業元老」似乎如老酒般愈陳愈香,透過正確的投資與經營策略,加上新冠肺炎疫情的外在因素影響,PayPal 過去一年來的收益與成長率屢創新高,更被外媒時代雜誌(TIME)評選為 2021 年百大最具影響力企業之一。

在 2020 年的購物季假期期間,PayPal 交易高峰達到每秒 1,000 筆,全年經手的交易數高達 154 億次,交易總金額達 9,360 億美元。此外,2020 年也是 PayPal 推出最多新服務的一年。而根據 2021 年第一季財報,PayPal 單季活躍用戶增加 1,450 萬名,全球用戶數正式來到 3.92 億人。

究竟,PayPal 在2020 年一年中,推出哪些嶄新的服務,使其在 20 年市場年資之下,持續作為市場的先驅領導者呢?後疫情時代,他們又正規劃著哪些新的產品與服務?

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QR Code 支付,實現社交距離

2020 年 5 月,PayPal 發表 QR Code 支付的功能,以因應新冠肺炎疫情下人們社交距離受限的情況。

所有擁有 PayPal 帳戶的用戶,不論是賣方或是買方,都能在 PayPal App 中產出一個專屬自己的 QR Code,來接受掃描與數位支付。舉例來說,一個在農夫市集擺攤的小型店家,就能產出並列印自己的 QR Code,展示在攤位前面,讓消費者用自己的 PayPal App 來掃描、輸入支付金額後完成付款。

這個功能不需要小型店家購入任何硬體設備,更不需要消費者辦理特別帳號,只要以既有的 PayPal App,就能實現社交距離的付款方式。

功能推出半年之後,PayPal 接續宣布,美國最大藥品零售商 CVS 將成為美國第一個將 PayPal QR Code 付款方式整合進自家 POS 系統的連鎖零售商。包含全美超過 8,200 間 CVS 零售店家,都能開始接受 PayPal 與其子公司 Venmo 的 QR Code 支付,消費者不需支付額外手續費,既有的 CVS 顧客點數方案也能計算,PayPal 只作為付款方式的延伸選擇。

根據市調機構 Forrester 數據,CVS 自 2020 年 1 月以來,接受零接觸支付的比率增加了 43%,此外,大約 11% 的美國人口表示,受到疫情影響,他們於過去一年來開始首次使用數位支付方式來購物。

在 CVS 的加入後,美國零售商包含 Nike、Samsonite、Bed Bath & Beyond 等都陸續與 PayPal 商談合作整合方式;本月稍早,就連德國的慕尼黑機場也宣布,成為歐洲第一個支援 PayPal QR Code 支付的機場,為 PayPal QR Code 支付提高國際接受普遍度。

彈性分期付款、小規模貸款也找 PayPal

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在既有的 Pay Later(稍後付款)選項中,PayPal 去年也推出一套新的「Pay in 4」方案。透過這個方案,以 PayPal 付款的消費者可以選擇在 6 週期限內,每次以 30 至 600 美元(約新台幣 900 至 18,000 元)之間的金額,分 4 次將款項付清,付款期間不收取任何利息。

因疫情導致的經濟不確定性下,PayPal 的 Pay in 4 方案為消費者提供了更高的支付彈性,讓他們較不會因為收入的不確定,而打消購物念頭,給予消費者相對高度的購物安心。

此外,PayPal 也首度在去年獲得批准,成為美國境內手機非銀行機構,發放針對小型企業的薪資保護計畫貸款(Paycheck Protection Program,PPP),擴大了 Fintech 公司可觸及的業務範圍。加上 PayPal 既有的簽帳卡以及數位支付生態系統,比起與銀行打交道,小型企業可更加方便與直覺地獲得貸款,並透過 PayPal 管理支出收入及付款方案。

接受加密貨幣購物的支付平台

在總市值日漸升高的加密貨幣交易市場中,PayPal 也扮演一個相當重要的角色。

自 2020 年 11 月起,PayPal 開始開放美國用戶透過自家平台來購買與販售加密貨幣。PayPal 靠著用戶原本就熟悉的界面,扮演交易終端角色,而背後的交易機制,則是透過與加密貨幣公司 Paxos 的合作而達成。

幾個月後,PayPal 更直接整合加密貨幣到自己的交易平台中,讓所有美國用戶能利用自己帳戶中的加密貨幣,使用 PayPal 購物消費。當消費者在結帳時選擇以加密貨幣支付,PayPal 會以即時匯率來收取美元兌加密貨幣的金額,對商家來說,這項功能毫無影響,他們最終還是以美元入帳。

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PayPal 開放美國用戶透過自家平台來購買與販售加密貨幣,也可以加密貨幣進行購物付款。
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目前,PayPal 支援比特幣、萊特幣、以太幣、比特幣現金(Bitcoin Cash)4 種幣種,用戶只需選擇一種幣種付款。該功能率先開放美國用戶使用,PayPal 計畫未來會將這項功能開放給全球更多國家的用戶使用。

PayPal 執行長丹・舒爾曼(Dan Schulman)在與時代雜誌的訪問中提到,PayPal 其實已經觀察加密貨幣約 6 年之久。由於最初的加密貨幣比起交易貨幣,更像是種資產,低變動性讓它無法作為貨幣使用。PayPal 之所以沒有提早進入這個市場,是希望這個貨幣變得更加主流,同時也有相關法規出現,他們才能與立法者共同合作、推出市場應用。

即使較晚進入市場、加密貨幣交易量還比不上 Coinbase,但是 PayPal 平台的加密貨幣交易量的確在服務推出後,不斷翻倍成長。在公布最新一季財報時,舒爾曼也表示,半數的 PayPal 加密貨幣用戶每天都會使用自家的 App,使用程度不容小覷。

放眼更遠的未來:「下一代數位錢包」

過去一年以來,隔離在家所衍伸的消費習慣轉移,讓消費者深刻了解到網路購物、送貨到府的方便性,此外,因為病毒傳染考量,想碰觸現金紙鈔、接觸紙本菜單的人們減少了,進而推動無接觸支付、線上看菜單的應用四處萌芽。

舒爾曼認為,零售業的根基正在完全改變,從最初的「該怎麼吸引客人進店門?」到現在的「怎麼處理送貨到府?」、「怎麼同時最大化數位與實體通路的效率?」等問題。

零售業的轉變,也代表 PayPal 必須隨之轉換。舒爾曼猜想,即使目前數位支付平台四起,最終可能也只會有 6 至 10 個支付 App 留在市場上,畢竟,消費者不可能會想記住 50 個支付 App 各自對應的 50 組帳號與密碼,此外,這幾個留下來的 App 都將擁有與其他 App 互通的特色,讓用戶登入一次,就能瀏覽商品、完成支付。

對應舒爾曼所說,PayPal 其實正在規劃「下一代數位錢包」,將推出一款包含購物、金融服務、支付服務等全套用戶體驗的 App,作為新世代 PayPal 的市場版圖。

Honey
PayPal 預期將進一步整合 Honey 的功能,推出全新 App。
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結合目前 PayPal App 的支付、交易與金融服務功能,PayPal 還預計整合自己在 2019 年併購的購物與顧客回饋平台 Honey 到新款的 PayPal App 當中,如此一來,消費者可以利用「願望清單」追蹤自己想購買的商品,透過價格監督的功能獲得價格下調的通知,再直接利用 PayPal 付款。

整合進 Honey 功能的新版 PayPal App,預計在今年第 3 季正式亮相,加入購物功能的 PayPal 平台會有哪些煥然一新的體驗,又會收到用戶的哪種回饋,令人拭目以待。

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