「分期付款」這種令人熟悉的先買後付服務,如今又再次盛行,成為各家企業矚目的焦點。研調機構 CB Insight 估計,2020 年全美先買後付(Buy Now, Pay Later, BNPL)的市場規模達到 250 億美元,且預計全球利用先買後付的交易將在 2025 年時成長 10 至 15 倍,達到 1 兆美元的規模。

愈來愈多科技巨頭決定涉足這塊領域,繼 PayPal 在 2020 年推出「Pay in 4」服務後,今年 7 月又傳出蘋果有意與高盛合作、推出自己的先買後付服務「Apple Pay Later」,整合進 Apple Pay 的行動支付生態系當中。

顧問公司 Forrester 資深分析師莉莉.瓦倫(Lily Varon)指出,由於先買後付領域的玩家眾多,以及各家企業對擴張業務的企圖心,產業的整合將是不可避免的趨勢。去年底借貸平台 Affirm 便以 2.6 億美元買下加拿大業者 PayBright,推特創辦人傑克.多西(Jack Dorsey)旗下支付公司 Square,也在今年 8 月宣布砸 290 億美元收購澳洲 FinTech 新創 Afterpay,試圖搶進戰局。Afterpay 在全球有近 10 萬商家、超過 1,600 萬消費者使用服務,2021 年上半年銷售額達到 100 億美元,較去年同期成長一倍以上。

APPLE PAY
據傳蘋果有意與高盛合作、推出自己的「Apple Pay Later」服務,整合進Apple Pay的行動支付生態系當中。
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席捲全球一年有餘的疫情,令電商大肆活躍,也助長各式先買後付服務的發展。雖然同樣是借貸,但沒有利息的作法更容易讓消費者接受,且無關乎消費者的信用額度,能夠打進對信用卡反感的消費市場。

目前美國先買後付市場,無論是實體零售或電商領域,相關服務多是依賴 Affirm、Afterpay 及 Klarna 等金融科技公司提供的方案。先買後付與信用卡分期付款不同的地方在於,前者一開始便規畫好付款期數,沒有最低應繳金額,且多數短期付款並不收取利息。

整體而言,先買後付的運作制度上更加簡單透明,且更為保障消費者,例如在用戶逾期未繳款時,Afterpay 便會暫停用戶使用先買後付功能,避免用戶累積太多應繳費用,敦促他們做到安心、負責任地購物。

先買後付服務的營收主要來自商家,因為這種服務使得消費者更容易接受一些價格高昂而令人卻步的商品。「我們的業務主要是將過客變成購買者,這屬於一種商家服務。」Affirm 執行長馬克斯.列夫琴(Max Levchin)表示。

只不過,先買後付服務在全球掀起的趨勢,也引發各國政府的注意,進一步的監管很可能將接踵而至。美國消費者金融保護局今年 7 月便發文呼籲,民眾在使用先買後付服務時,必須注意逾期繳費導致的滯納金,以及自動扣款繳費導致的負債等。許多分析師也警告,這種無法檢查消費者信用的服務模式,有可能導致出貸方在評估新借貸申請時,低估了借款人的債務水平。

瑞典政府則通過新法,要求電商在交易時必須優先顯示一次繳清的付款方案;而英國政府認為,先買後付服務可能傷害消費者,聲稱應盡速納入監管範圍,強調民眾可能在不同地方利用先買後付消費,導致債台高築。

本文轉載自《數位時代

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數位時代

1999年開始以雜誌型態出發,聚焦科技財經領域的「新趨勢、新觀念、新人物和新商業模式」的報導。現今已成為橫跨平面與數位載體、結合內容與社群聚集、並且提供知識學習服務的科技媒體品牌;繼續為讀者尋找新經濟的下一個關鍵,為下一步發展預作準備。

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