純網銀有望年底開業,未來將面臨什麼挑戰?

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圖片來源:shutterstock

台灣的純網路銀行(以下稱純網銀)已來到最後闖關階段,預計年底前將有機會開業,而此前,包括德國、巴西、日本及韓國等國家都已有數年實際操作案例。純網銀究竟有什麼樣的優點和缺點,我們又能如何參考他國經驗,找到新的金融服務方式,作為未來新穎商業模式的開端?

Revolut 成功案例,如何延伸至台灣的新興銀行市場?

2015 年於英國倫敦發跡的純網銀 Revolut,起初旨在協助歐洲旅客節省昂貴的外匯費用,隨著其服務持續發展,如今已成為英國金融科技的領頭羊。(純網銀走回頭路?金融新創 Varo 轉型傳統銀行,竟有意想不到的優勢!

Revolut 從歐洲開始擴張,去年已延伸至澳洲及新加坡,近期更進一步擴展至日本及美國。目前,Revolut 在全球 35 個國家內擁有超過 1200 萬個人用戶及 50 萬企業客戶,每月的交易量超過 1 億筆。其當前估值已超過 55 億美元,為歐洲市值最高的金融科技公司之一。

Revolut 有著優良的 UI/UX 設計,對消費者而言,是個十分好入手的服務。雖然對大多數使用者來說,Revolut 可能還不具備完整的「銀行」功能,如提供貸款等,但隨著其迅速成長,如今,Revolut除了可依照市場匯率將貨幣轉換為其他 30 種不同的幣別外,還整合股票、虛擬貨幣投資及個人每日預算等廣泛的金融服務。而值得一提的是,Revolut 並未設置語音客服,所有服務皆在 App 上完成,與目前多數「App-only」的金融科技公司一致。

圖片來源:Revolut

台灣的純網銀大致上將跟國外的概念差不多,最明顯的共通點,就是全部「線上化」,而除此之外,台灣的純網銀還能夠做些什麼?參考 Revolut 的例子,若提供簡易的換匯及免交易手續費服務,預計對民眾將是一大誘因。

雖然「線上化」帶來許多便利性,但隨之而來的安全疑慮也成為純網銀的一大隱憂。

安全成為首要挑戰,台灣純網銀怎麼做?

國際上已有不少網銀、電子錢包等數位金融工具遭駭的案例,如何避免發生類似事件,是全球相關業者的重大挑戰。

以 LINE Bank 舉例,LINE Bank 籌備處執行長黃以孟去年出席國際金融犯罪防制研討會時曾表示,「面對日新月異的金融犯罪,純網銀必須結合最新科技,利用多重的資料源整合資料庫,以創新的手法結合人工智慧、機器學習、導入機器人自動化流程,在反洗錢、反資恐、反武擴、反欺詐等議題做到最佳防衛。」

LINE 已於去年整合全球資源成立「全球資安區域聯防」,目前 LINE 集團擁有超過 11 資安專利技術,全球資安中心有近80位成員,每日防禦攻擊數超過230件,每日與生態圈共同監控情資分享數更超過 4,000 件,預計「全球聯防」將會是 LINE Bank 未來的資安優勢。

LINE 全球資安聯防優勢。
圖片來源:LINE Bank

除了預防來自外部的攻擊外,內部的安全性認證也是資安防禦的基本措施,如採用多位元密碼,或設置多因素驗證(Multi-Factor Authentication)等,使資安防護層進一步升級。

純網銀如何與數位銀行及網路銀行競爭?

對民眾來說,網銀與傳統銀行最有感的差異就是,無須搶午休時間擠在實體銀行辦理臨櫃業務,全面線上化可以讓整體流程不再「塞車」,雖說這種情況在都市可能因為傳統銀行設立普遍而不明顯,但是對於偏鄉來說,可以說是方便許多。(純網銀、數位銀行、網路銀行差在哪?一張表看懂代表業者與特色

但台灣金融普及程度高,若純網銀只是複製現有業者的模式,恐怕難以與數位銀行及各傳統銀行延伸出的網路銀行競爭,因此未來純網銀將如何拓展客戶或推出哪些新服務相當值得期待。