更方便快速的投資建議!厭世代願意用個資換好服務,讓機器人投顧走出幕後

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圖片來源:Tyler Franta on Unsplash

在現代經濟中,科技的運用無所不在。從利用最新軟體提高企業營運效率,到手術室中機器人的運用,過去幾十年來,科技前所未有的進步帶來了巨大的好處。機器學習和演算法的下一個新領域是金融科技社群。這個新領域將會顛覆整個金融諮詢和財富管理業。

長期以來,真人理財顧問一直是人們獲得複雜且昂貴理財建議的管道。近年來,真人理財顧問早已暗中利用機器人來滿足客戶的期望。所謂的機器人投資顧問是一群透過軟體和演算法提供線上自動化金融建議的理財顧問。真人理財顧問通常藉由機器人投資顧問來應付客戶和減輕工作負擔。

在經濟大衰退後,機器人投資顧問終於走到幕前,進入主流的金融服務社群。2008年,機器人投資顧問不再透過人類居中協調,而是直接面對消費者,而消費者的反應也是前所未見。

在二十世紀初,網路消費行為出現了改變,消費者對網路越來越熟悉,而網路的普及大大的改變了人們做生意、社交互動、學習新資訊、和管理金錢的方法。厭世代身為數位原生世代,推動了消費者在網路上分享個人資訊的趨勢,同時也減輕了先前對網路商家透露個資的焦慮。他們只要相信自己會得到優質的產品或服務,就很願意分享個資(年齡、地址、職業、薪水和理財目標)。事實上,有57%的千禧世代願意分享自己詳細的儲蓄計畫和目標,如果他們相信這麼做可以讓自己得到達成理財目標的適切方法的話。很多人在投資社群中聲明對機器人投資顧問的支持。

隨著線上半自助個人理財企業MINT的成功,矽谷意識到這個改變的趨勢。在2009年,MINT的創辦人亞倫.帕茲(Aaron Patzer)以一億七千萬美金的價格將公司買給Intuit,並向投資人和企業家提供了必要的概念驗證(proff of concept),證實機器人投資顧問和投資數位時代已然來到。

在機器人投資顧問成為可行的理財顧問替代選項進入集體主流消費者的意識後,產業開始發生了重大改變。2008年,像Betterment(該公司在2008年的新創展覽初次亮相就出盡風頭)這樣的新公司為機器人諮詢業的發展鋪路,因為他們看見了讓投資變簡單的巨大商機。Betterment的創辦人喬恩.史坦(Jon Stein)說他創辦這家公司的目的是「告訴你一生該投資多少,為你理財,讓你得到更棒的成果。無需你親自動手,一切由我們代勞。」隨著市場的機會變得明確,像先鋒集團(Vanguard)和嘉信理財集團(Charles Schwab)等更為成熟的理財服務公司,也轉而為這種新需求提供服務。自此以往,資產管理的大量資金湧入機器人投資顧問公司,規模前所未見。

早期機器人投資顧問幫助散戶投資人進行自動化資產配置和投資組合管理。隨著科技的進步,也因為激烈的競爭,以前只針對有錢人提供的理財服務,也變得大眾化。像投資利損減免(tax-loss harvesting)、大學儲蓄的詳細規畫、和現金流管理等菁英服務,都可以大規模提供給消費者,而且只需花費以前一小部分的費用。(邁向開放金融:釋放金融業資料的最大潛力!

使用機器人投資顧問的理由得到廣泛支持,因為這類科技為年輕投資人和那些希望整頓自己財務狀況的人所帶來的好處,不斷激增。此外,支持者指出,和傳統的「自助」投資方式相較,這項科技提供了更大優勢。厭世代注意到要透過傳統的人際互動來提升機器人的建議,似乎是改善財務狀況的成功策略。

隨著財富管理軟體不斷進步,這種漸進式的進步將導致金融服務業的自動化。現在使用機器人投資顧問有很多好處。隨著這些金融服務規模擴大,成本會持續下降,你將獲得以前有錢人獨享的資訊。

本文節錄自今周刊《金錢解答》一書,作者為康納.理查森

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