現在該買入美元嗎?初學者投資外幣,一定要知道的 3 件事!

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圖片來源:Jason Leung on Unsplash

編按:YouTube點閱數超過2,000萬人氣網紅柴鼠兄弟,能將複雜的理財知識化繁為簡,讓小資族、投資新手也能輕鬆學習投資理財,這次要教大家從零開始認識外幣投資!

匯率看板買進賣出霧煞煞

外幣,除了出國旅遊的需求,也是相當受歡迎的投資工具。

外幣定存利率也比較高,如果能掌握台幣和外幣之間的匯率波動,還有機會賺取利差、匯差。但外幣該怎麼換才划算?得先了解銀行匯兌的原理,圖表2-6 是在銀行或機場經常看到的匯率看板,通常有四個欄位:現金(cash)、即期(spot)、買入(buy)、賣出(sell)。

外幣匯率看板
圖片來源:采實文化

「現金匯率」最好懂,就是拿現鈔換現鈔,不管是拿新台幣換成外幣,或拿外幣換回新台幣,都用這個匯率計算。而「即期匯率」則用於「非現金的交易」,例如:我們想把戶頭裡的新台幣換成美元做定存,這時貨幣之間只有虛擬的數字換算,不涉及實體現金的收付,便是以即期匯率計算。

一般來講,現金匯率一定會比即期匯率差,也就是用台幣現鈔換成美金現鈔會比較吃虧,原因在於現金收付會有偽鈔、遺失、保管、損壞、調度等成本和風險,所以銀行把可能衍生的成本先從現金匯率扣除,這就是常聽到的匯差之一。

所以柴鼠現在出國幾乎不太會換外幣現鈔,一來是用刷的比較方便,匯率不見得比現金差,雖然海外刷卡約有1%手續費,但各家銀行有海外刷卡的現金回饋優惠,很多信用卡的還高達2%∼3%,意思是扣掉手續費還有機會倒賺。

二來是現金不夠再從當地ATM 提領,鼠曾在日本和泰國當地的ATM 用台灣的提款卡直接提領外幣現金(要先開通跨國提領功能),即使加上跨國提領手續費,匯率還是在台灣先換來得好。

如果出國前需要先準備外幣,推薦使用銀行的「線上結匯」功能,可以在銀行網站先換好,到機場銀行櫃台提取現鈔,可省去跑銀行的麻煩。現在更方便的是,許多銀行都設有外幣提款機,用一般金融卡就可以直接提領美元、港幣、日幣、人民幣等常用外幣,而且接受各家銀行的提款卡。

在了解現金和即期匯率的差別之後,接下來就是最容易搞混的「買進」和「賣出」,這難就難在到底是誰買進、誰賣出。不管你在銀行、機場或購物中心看到匯率看板,都要用「對方角度」來讀,而不是第一人稱的自己。以圖表2-6 美元現金匯率為例,代表銀行用新台幣30.485 元賣出1 美元給你,以新台幣29.815 元跟你買入1美元,用在即期匯率也是一樣。

買賣價差會默默吃掉你的錢

有發現買進和賣出的差異嗎?銀行賣出1 美元會跟你收新台幣30.485 元,但你如果立刻又把這1 美元賣回給銀行,銀行只會還給你新台幣29.815 元,換一次就損失新台幣0.67 元。這中間的價差就是銀行的手續費和利潤,而且買進一定小於賣出,即期匯率也是這樣,也就是說,貨幣在每一次來回交換中都會折損,會越換越薄,除非匯率的波動大於買進賣出的價差,否則頻繁地買賣所付出的成本累積起來也會相當驚人。

以臺灣銀行在2018 年7 月的匯率為例,鼠計算出幾個主要外幣的價差和價差百分比,可以發現現金匯率價差百分比約2%∼ 5%,即期價差卻只有1%∼ 1.5%,顯示現金兌換的折損幅度相當驚人。

在外幣定存的領域,美金、澳幣和人民幣最熱門,不過目前一年期的定存利率只有0.5%∼ 1.5%,如果扣除表中約1%買賣價差後,利息幾乎都被吃光,能期待的只剩下匯差。

各幣別的匯差
圖片來源:采實文化

國外消費刷卡,選擇當地幣別最划算

在國外消費刷卡時,有時店員會問你要刷新台幣,還是他們當地的貨幣,此時一定要請他們刷「當地貨幣」,為什麼呢?

假設鼠在日本用中國信託的信用卡買了一台日幣10 萬元的相機,這時候會有兩種情況:

第一種是鼠要求店家刷日幣,簽單印出來就是日幣10 萬元,刷卡當下沒有匯率的問題。之後VISA、Master、JCB 等國際發卡組織,就會用他們的結算匯率,幫日本店家把日幣10 萬元換算成新台幣,向中國信託請款,而金額會接近銀行的「即期賣出」匯率,也就是會比現金匯率好。

第二種情況是鼠要求刷新台幣,但相機的價格是日幣10 萬元,店家在現場要如何知道新台幣應該刷多少呢?此時必須透過DCC(Dynamic currency conversion)也就是動態貨幣轉換,透過當地的收單銀行即時計算新台幣的刷卡金額,除了匯率比較差,也會有許多不明的手續費,因此換算下來「刷新台幣」會比較吃虧,唯一的好處是可以立刻得知台幣消費金額,不需等待發卡組織結算。

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本文節錄自采實文化《跟著柴鼠學FQ,做自己的提款機》一書,作者為柴鼠兄弟